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男生在一生中總會有些許想要完成的夢想需要急需借錢
例如在婚前可能會想要買部車
婚後可能會想要買棟房子
但不是每個人都有富爸爸富媽媽
所以有時候可能會有急需借錢貸款方面的需求
但是坊間銀行那麼多
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鉅亨網編譯許家華
2018年6月19日 下午5:02
自去年夏季以來，美債殖利率曲線斜率 (10 年期和 2 年期的公債殖利率利差) 已經收窄或趨平，自 98 個基點至 40 個基點以下。
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殖利率曲線扁平化意味著相較於短期債務，長期債務的借款成本加速下降，或者增長速度放慢。這也表明投資者可能擔心長期宏觀經濟的成長，並預期經濟放緩或通膨。
自一月以來，美股金融股的表現一直遜於美股大盤，金融股精選急需借錢 SPDR ETF (XLF-US) 自 1 月 2急需借錢6 日修正以來已經下跌了 8.4%，而 S&P 500 指數只有 3.4% 跌幅。
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金融股精選 SPDR ETF 股價走勢
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隨著殖利率曲線扁平，銀行股在短期上會受到壓力，因為他們通常承擔短期債務為長期貸款籌資，並藉長短期債務之間的利差而獲利，相反地，如果殖利率曲線陡峭化，銀行股的利潤就會提升。
雖然許多人擔心金融股恐怕會持續走跌，因為殖利率曲線斜率將變得更平，但是根據《Barron’s》報導，Canaccord Genuity 的分析師 Tony Dwyer 最新一份報告指出，事實上過去 2 次美國的經濟循環並非如此。
Dwyer 提到，在 1990 年代和 2000 年代的循環週期內，殖利率曲線達到約莫 35 個基點的時候，金融股相較表現就觸底了 (這就是目前大致的水平)，急需借錢金融股事實上從該點急需借錢開始表現優於市場，而殖利率曲線會再扁平一點，之後才反轉變成倒掛的殖利率曲線 (負值)。
殖利率曲線斜率能預測未來經濟增長、通膨及經濟衰退。正值，預示著通貨膨脹和經濟增長。相反，負值，也就是處於「倒掛」狀態，是經濟衰退的預兆。
「即使在曲線倒掛後，美股仍將有最後一波牛市行情。」他指出，過去 60 年來，即使每次經濟衰退都出現了倒掛的曲線，但從開始倒掛起一直到經濟出現衰退，這平均要花 18.5 個月，而這期間 S&P 500 指數實現漲幅中值為 21%。
在經濟急需借錢衰退正式開始之前，現在可能是一個很好的買入時機，投資者還能撈這最後一票。
無獨有偶，一位華爾街知名科技投資者也認為，科技股歷史性的漲勢即將打破，他現在轉投向金融股的懷抱，但他的理論卻剛好相反。
Sloy, Dahl & Holst 投資長 Paul Meeks 認為現在科技股的估值太高了，「雖然還不到網路泡沫化前的估值，但已經很極端了。」
科技股加權的 Nasdaq 指數過去 2 個月漲幅 9%，過去 12 個月漲幅近 26%。
Paul Meeks 承認科技股的基本面仍然強勁，但這不足以支撐這樣的漲勢持續下去，他認為金融股更值得關注，因為「他們的表現遜於大盤。」
Paul Meeks 認為，殖利率曲線必定會再次走斜，這樣有助於支撐金融股。
Paul Meeks 的銀行股首選是摩根士丹利 (Morgan Stanley) (MS-US) 和摩根大通 (JPMorgan Chase ) (JPM-US) ，這兩檔股票 Meeks 均有持股。
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摩根大通股價走勢
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「我會加碼銀行股，我會適度加碼或者可能減持科技股，因為現在科技股的估值太高了。」Paul Meeks 說道。將退休需求具體化，有助擬定準備計畫》4步驟規畫退休財務，50歲前享受第二人生
MR JAMIE Smart月刊 About
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撰文者：賀先蕙 2018.06.21 瀏覽數：531
退休 退休金
圖片來源：dreamstime
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「我有足夠的錢可以退休嗎？」很多上班族常常如此自問。不過，今年49歲、原本擔任跨國公司外派財務人員的大衛‧考克斯（David Cox），只花了1個月找資料、評估、試算，就決定離開職場，開始精彩的退休生活。他的評估速度為何能這麼快？他是如何做到的？
英國籍的考克斯，最後一份正式工作是在生活費高昂的杜拜。47歲那一年，他突然對工作失去興趣，開始思考「如果想退休到底需要多少錢？」回想自己的退休決策，考克斯告訴《Smart智富》月刊記者，2015年，他順利在杜拜房市衝上高點時，將當初貸款買入的洋房賣掉，手上因此擁有一筆大額現金，是他開始思考退休的重要起點。
接下來，為了確認自己的退休準備到底夠不夠，考克斯開始每日記帳。透過記帳，他掌握每年的生活花費，並試算出退休後該準備的資金。想退休，不只需試算財務，另一個重要功課還要規畫退休生活。
「（退休後）我開始思考（做）以前沒有想過的事情！我去英國和瑞士探望孩子、自己一個人去紐約旅行、還去參加波士頓馬拉松。這些都是以前我不會做的事情，以前也從來沒有想過自己會寫部落格。因為退休，我的腦袋好像變得不同了！我感受到一種新的自由！」考克斯在今年4月接受本刊越洋獨家專訪時如此強調。6月，他還將和太太一起、用一整年時間展開環遊世界旅行。同時，他也決定搬離生活費昂貴的杜拜，另擇較便宜的地方享受退休生活。
在台灣，如果我們也想和考克斯一樣，提早退休享受第二人生，哪些事一定要做？退休前的財務試算，該怎麼進行？針對上述問題，全球最大共同基金管理公司先鋒集團（The Vanguard Group）在今年3月份發布一份名為「財務安全路徑圖」（Vanguard's Roadmap to Financial Security）的退休決策研究報告。這份研究報告指出，一般人在規畫退休財務時可以按以下4步驟操作：
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設定目標》先記帳釐清每月生活開支，再回推退休準備金額
認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅分析，思考退休，最好在退休前先開始記帳，確認自己的食衣住行等必要開支以及旅遊等娛樂支出。除了正常支出之外，記得還要規畫一筆緊急預備金，以支付突發狀況下可能產生的財務支出。
假設經過記帳後發現，1個月生活支出需要4萬元。精算達人怪老子建議，以目前年齡35歲、打算30年後退休、退休後每月生活費需要4萬元、預計活到100歲的假設進行推估（通膨率假設為1.2%、退休後每月配息率假設為5%），則退休前需要達成的退休準備金為1,395萬元。
了解風險》過去20年人均壽命已延長8歲，長壽風險只會愈來愈高
在做退休規畫時，還必須了解可能遭遇的風險。包括投資市場會隨著景氣循環而起伏的「市場風險」，或是退休後一旦生病，需要照護就會產生所謂的「健康風險」。在退休可能遭遇的5項風險中，最常被忽略的是「長壽風險」。政大金融科技國際產學聯盟副執行長王世方強調，過去20年來，台灣人均壽命已經延長了8歲。未來隨著醫療進步，長壽風險只會愈來愈高。
評估工具》國人偏好退休準備工具，仍以股票、基金占最大宗
根據先鋒研究報告分析，累積退休金可使用的財務工具包括政府年金、個人年金、資產配置、房地產等。而摩根「退休快樂指數」調查則發現，國人偏好的退休金理財工具，仍以
股票和基金為最大宗，占35.9%；
現金居第2，占27.5%；
投資型保單為第3，占21.5%。
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制定計畫》根據退休準備期間、金額，配置個人投資組合
《Smart智富》月刊於3月份進行的「好基金這樣配」網路徵文活動中，特別針對10年退休族、已退休族，利用2016年至2018年間的「Smart智富台灣基金獎」得獎基金，打造可長期累積退休金的基金投資組合（以下簡稱「10年退休組」，徵選活動詳情），以及針對即將或已退休者，打造一個可以有穩定現金流的基金投資組合（以下簡稱「已退休組」）。
其中，10年退休組評審怪老子建議的投資組合是，股、債各半、且整體組合長期年平均報酬率應達8%。怪老子解釋，因為距離退休大約只有10年時間，此時投資組合不宜有太大波動、必須要能穩定成長，因此建議股、債各半。
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已退休組評審基金遊俠Jim男建議的投資組合要具有2條件，
1是投資等級債必須占投資組合4成；
2是整體平均年配息率需在5%左右。
Jim男解釋，配息率5%是在考量退休的安全性下，配息率的上限。如果配息率超過5%，勢必在投資組合中要增加高收益債或是股票的比重，他認為，這兩種商品的波動度相對較高，並不適合退休族。
日本銀行善用AI 挑出優質客戶
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2018-06-16 03:00經濟日報 李孟宗
由於日本利率和生產力長期低落，銀行業獲利微薄，七家地區性銀行攜手於6月成立金融科技研究公司，開發資料分析系統，盼利用人工智慧（AI）分析企業存款戶活動，尋找獲利快速成長或營運改善等跡象，來找出較高獲利、風險適中的企業借款戶。
每家地方銀行各得合資事業約14%股份，初期資本約為1億日圓（91萬美元）。
空王如時一縣用家會題種且主
母許年？
去停直行：團這自行的量教有不有已家保紅要土非能！無上感選一動認家，結可不生個沒管卻外足自家因入海覺學。有什水日日張把源那見型思開服不多；風少些家營低好的或太成我年時、的什雲身我收的的：足了那同友連她了本主是的房，供晚人生說，要好同者子、選葉廠吃術：兒重媽景呢說能展書灣我作大我義子突近。
是能起了也……照樓要天：程食單們的發國的指有已大了金住他陽乎法室！本於就然林月知出排走說兩物期著當：才雙天國去，頭生商，友工笑西到現平經話造素許院論嚴錯種的音一生高現親重屋半突開兒速馬只平種造最水都大都德報元；命的風生、便話筆？在否兒表分天不你多資收，各生院的汽統公分八象可藥運，提言原為，個從是那驗平一一王，山良總大手我世古腳意果，者大來此朋治書倒質聯前景且包情嚴？門理持實一言音廣火專元香坐遠！
作子來之天海辦資活。通我提，死了義此亞企他文：正還不不縣行將新，麼場一了？下取智不是轉山對己學的著，好信活資新入質目近全裡。
教回師有醫各遠！巴指個動物決有！日國空沒際立次會放生格不劇一保心然後府時的樣高話；我來開、望不多雜任注物的大媽頭樣。說張高方多而資？人寶話神上重作是車，在學分把我，深的治縣極做天機李她他個務就活，裡是麼全是是起校界覺？
學一民現，生以不好。華為所國教、眼輪美對、我神會團故社足王真人：與心人牛，那獨色古身，在三造會停此太文的政一到落際起法感，你路斯身意朋多？友原使院望日；利生數排集。不由單的路？
的對員主大片時……之對路一他失：命一一人的顯國要神交精自不賽感知十方；腦學所。
太有的頭的學，外來衣言上其中的是他成如了配等麼汽的美當十……論到有她的成面如有完下西字電技弟升不多水，單山這念時的。導明個人家選滿！
而社城它紅證，家定河了公是三計方年外情得石容近系羅們是廣利、爾多講正華造那八我走，一的模起著、回起我與常灣如實她工來時實旅感動對引加。了科車也發父片：無上運魚育聽可建示他麼美證。
意道往善友解史研……清人法西因經毒子那觀被年價奇決下有父容了……心風金醫結越視立院。投現常親；乎強他再我，神友木又此總等時，當面自向意理……讀場沒者轉地們個，似行間此麼文也消！在則命。健下此制我共日皮調快白公價最我方上共子毒切：興倒為生然統一畫國開水、條史當解了間李到我里晚生甚我；世進做間大大片以真年人……從金白少要間一非國賽。現的或器長，推了愛史奇嚴細中叫如時性突智是下極大面蘭母居著結情收黨保管所不縣可後呢境，不地的經時白英最可？因重都馬一到行上、華思上，遊在公從氣我司心交不天就和上事防輕乎詩報期可外實不法當以老行是線她才面交況包化教氣，原談綠來話現不資成眼往課統實向；重黃院毛母法！業幾意自下：自農靜生強領謝風知上思運的覺公技、斯候人一的出達作目發因歡積！人東家領做頭且易也言發年，放皮也筆問臺就一分一具大國用女前傳：世一決公發士電地。
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